Magiczne hasło „zdolność kredytowa” często spędza sen z powiek osobom, które marzą o tym, by kupić własne mieszkanie na kredyt. To ona decyduje o tym, na jakie mieszkanie, gdzie i za ile możemy sobie pozwolić. Wyjaśniamy, czym jest zdolność kredytowa i jak jest wyliczana. Mamy też garść podpowiedzi o tym, jak zwiększyć szanse na kredyt.
Czym jest zdolność kredytowa?
W wielkim skrócie jest to kwota, jaką można przeznaczyć na ratę zobowiązania w banku. A co z tym się naturalnie wiąże: maksymalna kwota, jaką może pożyczyć bank wraz z odsetkami. Analiza zdolności klientów pozwala znaleźć odpowiedź na pytanie, czy daną osobę stać na kredyt. Nie tylko ten hipoteczny, ale i konsumpcyjny czy zakup ratalny mebli bądź sprzętu AGD. Banki, licząc tę kwotę, biorą pod uwagę szereg zależności, czynników i liczb. Jakich? O tym piszemy w drugiej części naszego tekstu.
Jak banki liczą zdolność kredytową?
Na zdolność kredytową wpływa mnóstwo danych. Bankowcy wyliczają ją na podstawie uzyskiwanych dochodów, miesięcznych kosztów utrzymania (czyli m.in.: wysokości czynszu, rachunków, opłat za media), obecnie spłacanego zadłużenia oraz limitów na kartach kredytowych. Te liczby mają wykazać, czy codzienne wydatki pozostawiają wolne środki, które możemy przeznaczyć na spłatę nowego zadłużenia.
Dodatkowo w bankach przeprowadzana jest analiza jakościowa zdolności kredytowej. Bankowcy sprawdzają: wiek potencjalnych kredytobiorców, stan cywilny, liczba osób na utrzymaniu, status majątkowy, mieszkaniowy, wykształcenie, staż pracy, wykonywany zawód oraz zajmowane stanowisko. Znaczenie ma też rodzaj umowy z pracodawcą. W lepszej sytuacji są osoby zatrudnione na umowę o pracę niż te, które wykonują swoje zadania w oparciu o umowę zlecenie (nawet jeśli osiągają wyższe dochody). Ponadto banki interesuje historia kredytowa, a więc to, czy w przeszłości wywiązywaliśmy się z zobowiązań i jakie obecnie zadłużenia na nas ciążą (te informacje pobierane są z raportów Biura Informacji Kredytowej).
Banki, przy wyliczaniu zdolności kredytowej, biorą pod uwagę także to, o jaki rodzaj kredytu się staramy, na ile lat, jaki mamy wkład własny i ewentualne poręczenia. Inna zdolność będzie obowiązywała nas przy kredycie hipotecznym na 30 lat, a inna w przypadku kredytu konsumpcyjnego na znacznie krótszy okres.
Możesz poprawić swoją zdolność
Jest kilka sposobów na poprawę zdolności kredytowej. Zwiększa się ją, m.in.: poprzez wydłużenie okresu spłacania długu, rezygnację z posiadanych już usług kredytowych (kart kredytowych), dołączenie kolejnej osoby do umowy czy zamianę typu rat (z malejących na stałe). Warto też zawczasu zadbać o zdolność, budując sobie dobrą historię kredytową. Wystarczy wziąć pożyczkę na coś małego i spłacać ją regularnie. Warto też pilnować terminowej zapłaty abonamentu za telefon. To powoduje, że nie jesteśmy anonimowym kredytobiorcą. Banki bowiem nieprzychylnie patrzą na osoby, które nigdy nie spłacały żadnego kredytu ani nie płaciły rachunków samodzielnie.