Odwiedź nas na Facebooku
Inwestujesz?

Na co zwrócić uwagę przy wyborze kredytu hipotecznego?

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na długie lata, dlatego decyzja o jego zaciągnięciu powinna zostać gruntownie przemyślana. Na co zwrócić uwagę przy wyborze kredytu hipotecznego? Wyjaśniamy poniżej.

Zdolność kredytowa

Zdolność kredytowa, rozumiana jako możliwość spłacenia kredytu zgodnie z harmonogramem spłat i warunkami określonymi w umowie, to pierwsze kryterium, jakie spełnić musi wnioskujący o kredyt. Ocena zdolności kredytowej może różnić się w zależności od banku, jednak wpływ mają na nią w każdym przypadku:

  • wysokość dochodów,
  • rodzaj umowy, na podstawie której uzyskiwany jest dochód,
  • posiadane zobowiązania finansowe,
  • wiek kredytobiorcy, wielkość gospodarstwa domowego i miesięczne koszty utrzymania,
  • wysokość wkładu własnego,
  • wysokość kredytu, o który wnioskujemy,
  • planowany okres spłaty kredytu,
  • posiadana historia kredytowa.

Wkład własny przy kredycie hipotecznym – 10%, czy 20%?

Wyliczany na podstawie wartości kredytowanej nieruchomości wkład własny wynosi zależnie od banku 10% lub 20% całkowitej kwoty kredytu. Mimo, że 10% wkładu własnego to dla wielu osób pułap łatwiej osiągalny, należy liczyć się z tym, że niższy wkład własny oznacza konieczność wykupienia dodatkowego ubezpieczenia kredytu, podrażającego miesięczną ratę.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego

To kryterium mające wpływ na wysokość raty, dlatego, porównując oferty bankowe należy przyjrzeć mu się szczególnie wnikliwie. Oprocentowanie kredytu stanowi sumę dwóch składników: wysokości marży i stawki WIBOR. O ile marżę kredytu (która przez cały okres trwania umowy kredytowej pozostaje stała) możemy negocjować z bankiem na etapie załatwiania formalności kredytowych, o tyle stopa rynkowa kredytów i pożyczek WIBOR ustalana jest odgórnie – na krajowym rynku międzybankowym, a jej wysokość jest zmienna. Czynnik ten wpływa bezpośrednio na wysokość raty, której zwiększenie odnotujemy wraz ze wzrostem stóp procentowych. Dla przykładu – jeżeli zgodnie z przewidywaniami ekonomistów rekordowo niskie stopy procentowe, z jakimi mamy do czynienia obecnie wzrosłyby z 0,10 proc. do 1 proc. – rata kredytu hipotecznego zaciągniętego na kwotę 450 tys. na 35 lat wyniosłaby o 200 zł więcej.

RRSO, czyli całkowity koszt kredytu hipotecznego

Istotny wskaźnik, który należy brać pod uwagę, porównując dostępne na rynku oferty kredytów hipotecznych to RRSO. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania tożsama jest z realnym kosztem zaciągniętego kredytu, czyli kwotą, którą dopłacamy bankowi za udzielenie nam kredytu. Tu podobnie jak w przypadku marży – im niższe RRSO, tym korzystniejsze dla pożyczkobiorcy będą warunki kredytu.

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego

To element, który stanowi przeważnie obowiązkowy składnik kredytu, a jego koszt może wynosić aż do kilkunastu procent wartości całkowitej kredytu. Mimo, że oferta kredytowa często skonstruowana jest w taki sposób, że ubezpieczenie nie stanowi wymogu, to od jego zakupu zależy jednak przyznanie kredytu na preferencyjnych warunkach. Co również istotne – nabycie ubezpieczenia to rzeczywista ochrona na wypadek utraty pracy, długotrwałej choroby, czy innych zdarzeń losowych – z tego powodu warto rozważyć jego zakup.

Jeśli potrzebujesz bezpłatnej pomocy w uzyskaniu kredytu, skontaktuj się z doradcą kredytowym Siódmego Nieba.

Zadzwonimy do Ciebie!

Zostaw swój numer, a nasz doradca oddzwoni do Ciebie w ciągu kilku minut