Jeśli kiedykolwiek starałeś się o kredyt hipoteczny, z pewnością wiesz, że Twoja zdolność kredytowa może być inna w każdym banku. Są jednak czynniki ogólnie przyjęte, które mają wpływ na wysokość i warunki otrzymanego zobowiązania. Jakie? Dowiesz się z artykułu.
Zdolność kredytowa
Aby lepiej zrozumieć cały proces, musisz znać podstawowe zagadnienia. Zdolność kredytowa to, inaczej mówiąc, zdolność do spłacenia zaciągniętego zobowiązania. Banki poddają analizie, m.in. Twoje przychody i zobowiązania, aby na tej podstawie wyliczyć ryzyko niespłacenia przez Ciebie kredytu.
Rata kredytowa
Rata Twojego zobowiązania składa się z dwóch części – kapitału i odsetek. Kapitał jest to kwota kredytu, o którą składasz wniosek. Odsetkowa część to koszt zaciągnięcia zobowiązania, a zarazem zysk banku.
Dochód w staraniu się o kredyt
Najważniejszym czynnikiem przy ubieganiu się o kredyt jest Twój dochód. Liczy się nie tylko jego wysokość, ale także okres jego uzyskiwania i rodzaj zatrudnienia. Warto wspomnieć, że bank zdecydowanie przychylniej patrzy na regularność zarobków i z pewnością będzie oczekiwał od Ciebie udokumentowania przynajmniej trzymiesięcznego dochodu. Poza wynagrodzeniem, do zdolności zaliczają się również zyski z wynajmu mieszkania, renty czy emerytury. Jeśli posiadasz kilka źródeł dochodu, bank zsumuje je i na tej podstawie wyliczy finalną zdolność kredytową.
W trudniejszej sytuacji są przedsiębiorcy, w przypadku których bank bierze pod uwagę dochód netto, a wartość udzielonego kredytu opiera się o rodzaj działalności, okres jej prowadzenia i formę rozliczeń. Ponadto, wiele zależy też od kosztów działalności. Najprościej mówiąc – im większy dochód i mniejsze koszty, tym większa jest Twoja zdolność. Jeśli więc starasz się o uzyskanie kredytu, warto na jakiś czas zrezygnować ze zbędnych kosztów w firmie, aby Twój dochód był jak najwyższy. Jeśli natomiast rozliczasz swoją działalność w postaci ryczałtu, musisz mieć świadomość, że wiążą się z tym bardzo duże ograniczenia, ponieważ nie wszystkie banki akceptują to źródło dochodu.
Forma i czas zatrudnienia a kredyt
Jak powszechnie wiadomo, bank najprzychylniej patrzy na osoby zatrudnione na umowę o pracę na czas nieokreślony. W przypadku umowy z terminem ważności, bank zażądać może przedłożenia umowny na stosownie wymagany czas.
Jeśli jesteś przedsiębiorcą, poza źródłem dochodu, bank weźmie pod uwagę czas wykonywanej przez Ciebie działalności oraz jej rodzaj. W przypadku nowych firm uzyskanie kredytu w pierwszych miesiącach prowadzenia działalności będzie z pewnością bardzo utrudnione.
Obciążenia finansowe i inne zobowiązania
Negatywny wpływ na zdolność kredytową mają Twoje poprzednie zobowiązania, a dokładniej – ich całkowita suma, wysokość raty i terminowość spłaty. Historia kredytowa jest jednym z ważniejszych czynników przy obliczaniu Twojej zdolności, dlatego zadbaj by każde zobowiązanie czy zakup na raty był spłacany na czas. Bardzo zła historia kredytowa może całkowicie przekreślić szanse na kredyt. Pamiętaj także o ilości zobowiązań – to także ma ogromny wpływ na decyzje banku. Instytucja może zweryfikować Twoją historię kredytową nawet do 5 lat wstecz.
Karta kredytowa
Kolejną kwestią, jaka wpływa na wysokość udzielonego zobowiązania, jest karta kredytowa lub limit na rachunku. Nawet jeśli z nich nie korzystasz, dla banku stanowić może niemałą przeszkodę, bowiem obniża ona znacząco Twoją zdolność. Aby tego uniknąć, zanim rozpoczniesz procedurę ubiegania się o kredyt, warto na jakiś czas zrezygnować z ich posiadania.
Co w przypadku, gdy nie masz wystarczającej zdolności?
I na to są sposoby, bowiem kredyt możesz zaciągnąć nie tylko sam, ale np.: z rodzicami czy partnerem. W tym przypadku, pokrewieństwo nie ma żadnego znaczenia. Dla banku liczy się jedynie to, że ryzyko kredytowe rozkłada się na dwie lub więcej osób.
Warto jednak pamiętać, że w przypadku kilku kredytobiorców, zdolność będzie liczona dla każdego gospodarstwa domowego z osobna, dlatego jeśli planujesz starać się o kredyt np.: z rodzicami, uwzględnij to, ile osób mają na utrzymaniu oraz jakie są ich koszty życia i zobowiązania. Może się bowiem okazać, że jeśli rodzice mają poza Tobą jeszcze trójkę dzieci, nie będą dysponowali wystarczającą zdolnością.
Jeśli potrzebujesz pomocy w uzyskaniu korzystnych warunków kredytu na dom, najlepszym pomysłem jest konsultacja z zaufanym doradcą kredytowym, który pomoże Ci we wszystkich formalnościach, znajdzie najlepszą ofertę i odpowiednio przygotuje Cię do procesu kredytowego.